什么是私人银行什么是私人银行业务

什么是私人银行业务呢？网上流传着一个段子：“一群年薪几十万的客户经理，告诉资产万人民币以上的有钱人怎么投资理财和享受生活，这就是私人银行业务。”整天告诉有钱人怎么管钱、怎么让钱生钱，这工作也是很厉害。

私人银行是面向高净值人群，为其提供投资、融资与财产管理等服务的金融机构。私人银行业务最主要的是根据客户需求提供财富的保值增值、规划与传承等财富管理范畴的服务，也可通过设立离岸公司、家族信托、环球财富保障等方式为顾客节省税务和金融交易成本。所以，需要注意私人银行与私人银行业务并不在同一范畴。从定义来看，我们会发现私人银行业务其实与家族办公室的服务内容非常相似，甚至可以理解为基本一致。在成熟市场，如何区别这两类服务呢？二者的主要区别在于进入门槛和服务的专注程度不一样。

根据客户的资产规模，成熟市场将银行的服务分为：大众银行，不限制客户资产规模；贵宾银行，客户资产在10万美元以上；私人银行，要求客户资产在万美元以上；家族办公室，要求客户资产在万美元以上。在中国，虽然各家银行有各自的规定，不过普遍要求客户的净资产在万人民币以上。年，银监会在其发布的《商业银行理财产品销售管理办法》中对私人银行客户和高净值客户进行了界定。

具体来说，私人银行业务主要满足的是高净值客户财富保值、增值和传承的需求。财富保值对私人银行功能的要求集中表现在资产管理上。例如，行业中较为出色的摩根大通银行，它通过旗下子公司覆盖了各种风险收益特征的基金产品，其基金投资范围涵盖各大资产类型，可以高度灵活地根据客户的需求为他们提供定制化的资产配置服务。财富增值对私人银行的功能要求更为复杂，至少包括基于资产管理功能之上的投资能力和提供方便信贷渠道的融资功能。例如，当今全球最大的资产管理银行和投资担保银行——瑞士银行，其专门设立的投资产品及服务部，聚集了全球资产管理、财富管理、投资银行等方面的专家，通过子公司之间的协作实现产品交换、业务介绍、客户共享，实现跨区跨领域的协同，最终为财富管理客户提供完整的投资解决方案、产品和综合性金融服务。

正大集团斥资94亿美元收购汇丰在中国平安所持的15.6%的股份时，由于国内的另一家银行在正大集团即将支付最后一笔收购款之前，撤回了其对正大集团的资金支持，这笔股权收购交易一度濒临崩溃。正大集团的董事长谢国民是瑞士银行的私人银行客户，在过往的交易中曾与瑞士银行合作。在此危机时刻，瑞士银行的私人银行部救人于危难之时，尽全力在集团内部协同。最终，瑞士银行作为正大集团在这笔交易中的唯一顾问，在幕后为其提供了一笔大约55亿美元的5年期贷款，填补了资金缺口。瑞士银行也因为挽救这笔交易而斩获了可观利润，预期该行将在今后5年里从这笔贷款中赚得大约1亿美元。

相对于财富的保值和增值来说，财富的传承更加考验私人银行的能力。财富传承涉及财富管理的方方面面，从子女的正规学校教育、性格培养、职业生涯设计，到家族企业的治理、传承架构的设计、法律税务制度的咨询、家族信托和家族基金会等机制的建立，甚至包括家族慈善行为的综合管理。其需要配套的金融工具和需要提供的各种金融和非金融服务，涵盖财富人群工作和生活的几乎所有方面。行业内领先的私人银行的目标客户包括个人和家庭、企业家和企业主、单和多家办事处、企业高级管理人员、下一代或继承财富者、律师事务所和律师，为其提供银行和现金管理贷款、投资策略、家族信托和财富顾问等服务。

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